Связующее звено

Владимир Фролов в конце 2009 года запустил новый интернет-банк. Несмотря на скепсис некоторых участников рынка, банкир уверен в перспективности своего детища. О ситуации в региональной банковской системе сегодня и о том, как победить в конкурентной борьбе на рынке интернет-банкинга, Владимир Фролов рассказал в интервью журналу «Екатеринбург».

 

 

— Владимир Николаевич, какова, по Вашей оценке, нынешняя ситуация в банковской системе региона?
— Я чётко вижу, что полученная в ходе кризиса пробоина российскими банками до сих пор не заделана. Конечно, за последние полтора года банковская система получила ряд послаблений, которые помогли частично стабилизировать ситуацию, но не более того. Например, в декабре 2008 года ЦБ позволил коммерческим банкам по более щадящей схеме рассчитывать свой капитал (были изменены правила резервирования средств под кредитные риски). Сейчас, на мой взгляд, все идёт к тому, что руководство ЦБ пересмотрит прежние решения в сторону ужесточения, но наверху справедливо опасаются, что к новому закручиванию гаек не все банки готовы. Кроме того, банкам, естественно, очень помогла и так называемая «управляемая девальвация», на которой заработали те, кто был в курсе дела. Затем весь 2009 год финансовые структуры компенсировали свои былые потери за счёт роста фондового рынка, и острота проблемы опять была снята.
Но в нынешнем году нового источника восстановления капитала пока не наблюдается. И это настораживает, ведь потери ещё велики: по моим данным, в некоторых банках реальные объёмы невозвратов по кредитам в разы превышают официально называемые цифры. Речь идёт о десятках процентов.
Реакция бизнеса на такое положение дел вполне предсказуема. Организации, загнанные в угол кредиторами, конечно, рады бы перекредитоваться, но им даст в долг только сумасшедший. А бизнесы, которым банки готовы выдать новые кредиты, можно чётко разделить на две группы. Подавляющее большинство фирм эти кредиты брать просто отказываются. Им предлагают, предлагают всё настойчивее, но они стараются развиваться за счёт любых ресурсов, кроме заёмных. А вторая группа — те, кому готовы дать в долг и кто готов взять, — в меньшинстве. За ними идёт настоящая охота. В результате сейчас почти все банки активно кредитуют одни и те же компании, рефинансируя их задолженности под всё более низкий процент.
В целом наш рынок заметно сузился, однако при этом его развитие в настоящий момент идёт ускоренными темпами, быстрее проходят процессы естественной модернизации банковской системы.

 

— И как на этом фоне смотрятся перспективы так называемых нишевых банков?
— В отечественной банковской системе сложилась традиция: каждый, даже самый маленький «деревенский» банк занимается всем, что в принципе может делать банк: работает на рынке ценных бумаг, проводит рублёвые и валютные платежи, выдаёт кредиты и населению, и бизнесу и т. д.  Когда-то такой подход был оправдан, но сейчас архаичен. Ни один универсальный банк не обладает таким набором ресурсов, чтобы делать всё, что нужно клиенту, на высочайшем уровне качества. Именно поэтому в последние годы активно развиваются специализированные банки, занимающие определённую нишу. Например, концепции банков «Хоум кредит» (только кредиты населению) или «Тинькофф Кредитные системы» (только кредитные карты) уже показали свою состоятельность.
Де-факто сейчас уже сформировалась культура потребления банковских услуг, в первую очередь у юридических лиц: клиенты понимают, что один банк на все случаи жизни — это нефункционально, потому что невыгодно. Люди работают с несколькими банками, выбирая для себя оптимальное сочетание услуг. Только пока они выбирают среди универсальных банков, но скоро перейдут к нишевым.

 

— Вам не кажется, что интернет-банкинг — слишком узкая ниша даже для специализации банка?
— Мы не являемся сторонниками очень уж узкой специализации и не ограничиваем свою деятельность только платежами через интернет. Более того, в некоторых сегментах рынка интернет-банкинга идёт такой жёсткий и постоянный демпинг, что сами по себе эти сегменты смело можно считать убыточными. Например, проведение платежей физлиц через интернет. Соответственно, для эффективного развития нужно обязательно работать и с юрлицами. Мы планируем уже в ближайшее время вести активную деятельность на рынке пластиковых карт, предоставлять овердрафты, кроме этого мы будем активно взаимодействовать с нашей банковской группой: в ней есть банки, предоставляющие длинные кредиты, принимающие депозиты. Нашей задачей является максимальное упрощение процесса предоставления этих услуг нашим клиентам.

 

— Вы постоянно говорите об уникальности проекта, но пока что она неочевидна.
— Проект постепенно наращивает свой потенциал. Прежде всего, мы действительно онлайновый банк: в процессе проведения операций не задействован человек, и это ускоряет и удешевляет сам процесс. В своё время мы специально потратили силы и деньги, чтобы поставить очень продвинутую автоматизированную банковскую систему (АБС). Программное обеспечение самостоятельно проверяет правильность заполнения полей в платёжках, соответствие данных требованиям службы финмониторинга и т. п. Мы запускаем корпоративную карту, скоро стартует мобильный банк (доступный с мобильных телефонов, а не только с компьютера). Есть и ещё интересные задумки, но это всё — техника. Важнее другое.
Уникальность концепции проекта — и это я хочу подчеркнуть — состоит в том, что мы делаем интернет-банк не как платёжную систему при классическом банке. Мы делаем финансовую среду для бизнеса в виде мощнейшего удалённого канала общения с банком без уже устаревшей и дорогой ненужной современному клиенту инфраструктуры. За счёт этого мы будем суперэффективным банком.

 

— Кстати о продвинутых клиентах. Как считаете, бывшие клиенты «Северной казны» к Вам пойдут?
— Вопрос о том, куда пойдут клиенты «Северной казны», — это очень узкий вопрос. Надо смотреть шире. Конечно, нам бы хотелось получить в число своих клиентов максимум тех людей, кто успешно обслуживался в «Казне». Но так ставить задачу — значит заужать поле работы. Создавать проект, который обращён в прошлое.
Мы создаём проект не для того, чтобы переделить клиентов «Казны», а для того, чтобы сделать что-то однозначно большее. Нишевый банк, если он хочет добиться успеха, не имеет права замыкаться на одном регионе. Нам интересен, например, московский рынок, и мы на нём будем работать не менее активно, чем на местном. К разговору о потенциальных клиентах: в России сейчас тридцать с лишним миллионов активных пользователей Интернета. Эти люди не признают границ городов и областей, это совершенно особая категория банковских клиентов. Вот они-то и есть тот лакомый кусок, ради которого стоит бороться.
Мы строим систему, которая должна быть понятна наибольшему числу новичков. В идеале она должна работать на принципах полностью интуитивного интерфейса, но при этом быть удобной и для профессионалов. Уверен, что это придётся по душе и бывшим клиентам «Казны», и клиентам любого другого банка.

 

— А как оцениваете потенциал конкурентов? Например, созданного Вашими бывшими коллегами банка «Нейва»?
— Реальность такова, что ни «Нейва», ни наш Инбанк пока не могут считаться сильными игроками этого рынка. Правильнее говорить об УБРиРе, ВТБ 24, Банк24.ру и т. п. — именно они после ухода «Северной казны» переделили рынок интернет-банкинга. Чтобы заметно конкурировать с этими и другими организациями, нам надо выстроить более мощную, чем сейчас, линейку продуктов. Что-то мы уже сделали, что-то, как я и говорил, есть в планах на конец лета — начало осени 2010 года.

 

— К вопросу о планах. Перенос сроков и этапов запуска Вашего нового начинания — одна из наиболее часто озвучиваемых претензий ко всему проекту.
— Проект действительно должен был выйти на рынок еще в сентябре 2009 года. Мы практически договорились с иностранным банком-партнёром, у которого было, как казалось, всё необходимое: современная автоматизированная банковская система, валютная лицензия, филиальная сеть по России. Но буквально на стадии финальных переговоров с иностранцами меня свели с представителями «НОМОС-Групп», и я понял, что если делать действительно мощный конкурентоспособный проект, то партнёр в виде «НОМОСа» подходит лучше. 
Именно сотрудничество с этой группой позволит в будущем создать систему, которую почти невозможно победить в конкурентной борьбе. Во-первых, «НОМОС-Групп» — это мощный партнёр с финансовыми ресурсами и существенной банковской инфраструктурой. Наш проект будет активно использовать эффект синергии, за счёт которой мы сможем предлагать нашим клиентам услуги универсального банка «НОМОС» (те же длинные кредиты для крупного бизнеса, депозиты и прочее), а «НОМОС», в свою очередь, получит хороший приток клиентов от Инбанка. В выигрыше останутся все, а в первую очередь наши общие клиенты. Во-вторых, «НОМОС-Банк» — это серьёзная филиальная сеть по России, а значит, широкое покрытие для нас, ведь мы можем оказывать свои услуги по всей территории присутствия «НОМОС», проводя оборот наличности через кассы банка-партнёра. Мы подсчитали, что изъятие из нашей деятельности кассовых операций с наличностью в 3–4 раза снизит наши издержки. В-третьих, такое сотрудничество — это на будущее ещё и доступ во множество банков и финансовых структур, в которых имеет доли «НОМОС-Групп».
И здесь я хочу вернуться к сути всей модели: мы создаём не маленькую региональную платёжную систему. Мы выстраиваем финансовую среду, такой инструмент, который человек сможет использовать как надстройку к тому или иному классическому банку по своему выбору.
Однако за всё надо платить, и, выбрав преимущество сотрудничества с «НОМОС-Групп», мы были вынуждены всю технологическую и организационную работу начать почти с нуля. Месяца 4 внедряли новую современную АБС, а ещё эпопея с валютной лицензией и много других тонкостей. Поэтому старт перенесли с сентября на декабрь. И работа по совершенствованию продукта продолжается. Но это не недостаток проекта, это лишь небольшая задержка, которая в итоге даст стратегическое преимущество.

 

— Нельзя же постоянно совершенствовать проект.
— Можно и нужно. На рынке сейчас часто вспоминают про «Северную казну». В интернет-банк «Казны» за месяц вносилось до 10 модернизационных изменений. Это был технологический предел. Платформа Инбанка создана так, что мы можем в месяц вносить от 50 до 100 изменений. То есть мы в состоянии поспеть за всеми идеями, которые предлагали наши клиенты.
«Казна» доминировала на рынке с небольшим отрывом, поэтому мы были вынуждены дополнительно вкладываться, например, в рекламу и PR, чтобы быть постоянно на виду у рынка. Сейчас мы не торопимся и хотим развивать проект с подавляющим качественным превосходством, такому проекту не нужна будет для раскрутки широкомасштабная рекламная кампания.

 

— Рекламную кампанию вашего банка в конце 2009 — начале 2010 годов действительно нельзя назвать активной по сравнению с конкурентами.
— У нас просто иной механизм продвижения. Когда мы в декабре вышли на рынок, то намеренно презентовали банк только профессиональной аудитории. Несколько сотен человек: руководители компаний IT-сферы, ключевые специалисты и опытные тестеры.
Мы не стали запускать большой рекламной кампании просто потому, что делаем ставку на качество услуг и работу через агентов влияния. Достаточно одного человека в любом коллективе, который показывает, как это работает, — и коллектив стремительно начинает пользоваться нашим интернет-банком. У меня в личном багаже таких историй очень много. Кроме того, мы активно используем каналы директ-мейла — общаемся с нашими потенциальными клиентами напрямую, а не с рекламных щитов.
Также рекламой является наш интернет-форум: на нём мы активно собираем всю возможную критику наших продуктов и используем её в работе. Наша команда очень благодарна людям за любые содержательные критические замечания. Потому что толковый критик — соавтор нашего проекта, вносящий в нашу среду свой опыт. Наши потенциальные клиенты могут посмотреть на клиентоориентированность нашего банка ещё до того, как станут клиентами.

 

— Если модель вроде бы так понятна и так конкурентоспособна, почему Вы считаете, что подобный «уникальный интернет-банк» получится сделать именно у вас?
— Мои слова покажутся банальностью, но в бизнесе почти никто не делает одной простой вещи — не прописывает формат. Люди небрежно относятся к вопросам формата, им кажется, что это так очевидно. Но чёткое позиционирование и форматирование создают чёткость в понимании того, что нужно делать для достижения цели.
Например, как в своё время в 1990-е банк «Северная казна» добился реализации своего позиционирования для «среднего» клиента и выше? Простыми и конкретными мерами: в частности, мы подняли нижнюю планку по минимальному вкладу и отсекли «мелких» клиентов, затраты на обслуживание которых съедали весь доход с них. Клиентоориентированность возникла благодаря получению обратной связи о проблемах в обслуживании клиентов на форуме «Казны».
Если мы говорим про интернет-банк, то тут принципы те же. Для кого ты делаешь банк? Для людей, которые «живут» в интернете. Они не будут читать длинные инструкции, значит, система управления должна быть крайне простой. Эти люди очень требовательны, значит, нужно создать инструменты максимально быстрой обратной связи и усилить возможности постоянного улучшения.
Найди главную проблему клиента, самую серьёзную, и реши её своим проектом. Если мы говорим о корпоративных клиентах — спроси, что особенно мешает жить бухгалтерам? Безобразно организованные системы экспорта-импорта информации между бухгалтерскими программами и интернет-банком. Мы автоматизировали и максимально упростили эту работу.
Вот вам и правила. В результате у нас интернет-банк и у кого-то другого интернет-банк, и то и другое называется одинаково, но потенциал работы у них отличается так же, как у автомобиля «Лексус» и автомобиля «Ока».
И когда я говорю: «Мы делаем самый лучший интернет-банк», мне указывают, мол, будь поскромнее. Я не хочу быть скромнее, если уверен в своих словах. Наша команда проштулировала все интернет-банки земного шара. И мы знаем, о чём говорим.

Беседовал Андрей Попов

 

ВЫНОСЫ

В отечественной системе даже самый маленький «деревенский» банк занимается всем, что в принципе может делать банк

Один банк на все случаи жизни — это нефункционально, потому что невыгодно.

Наша команда проштулировала все интернет-банки земного шара.